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Mark O' Donnell
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Research Analyst
juin 16, 2022
 · 

Apple entre dans le secteur BNPL, dévoile Apple Pay Later

Apple Pay Later

Apple Inc. (NASDAQ:AAPL) prévoit de proposer des services de type "buy now, pay later" (BNPL) aux États-Unis, malgré les craintes d'un éventuel resserrement du marché, car de plus en plus de fournisseurs s'attaquent à ce secteur dans un contexte de croissance des emprunts et des dépenses des consommateurs.

Apple a l'intention de lancer son offre BNPL plus tard en 2022 par le biais de son service de paiement mobile et de portefeuille numérique Apple Pay. Baptisée Apple Pay Later, cette offre permettra au géant de la technologie de garantir les prêts et de fournir des fonds aux utilisateurs, ainsi que d'absorber les pertes éventuelles lorsque les emprunteurs ne respectent pas leurs obligations de remboursement.

La BNPL d'Apple intervient à un moment où les actions des sociétés de fintech fournissant des services similaires ont sous-performé en raison de diverses préoccupations liées au système de paiement. Parmi les noms qui ont récemment sous-performé les valeurs financières du S&P 500 figurent Affirm Holdings (NASDAQ:AFRM), l'australien Zip Co. (ASX:ZIP), PayPal (NASDAQ:PYPL) et Block Inc. (NYSE:SQ), qui a acquis Afterpay.

Ces noms ne représentent qu'une partie de plus en plus réduite du terrain de jeu de BNPL, et comme de plus en plus d'acteurs entrent dans le jeu, on peut s'inquiéter d'une nouvelle compression des parts de marché et des prix. En outre, d'autres risques uniques sont associés au service - des craintes liées au crédit qui n'ont jamais été testées en période de récession.

Au milieu de toutes ces inquiétudes, Apple a obtenu des licences de prêt par l'intermédiaire d'une filiale dans la plupart des États du pays, ce qui lui donne le feu vert pour proposer Apple Pay Later.

La concurrence s'intensifie

À la même époque en 2021, 14 entreprises ont déjà lancé des services BNPL aux États-Unis. Le pays était en tête du classement mondial des fournisseurs de BNPL, suivi par l'Europe. L'attrait du service s'est également infiltré sur d'autres marchés, avec une croissance observée en Australie, en Nouvelle-Zélande, en Inde et dans d'autres régions d'Asie.

Le secteur ne montre aucun signe de ralentissement, malgré tous les risques qui lui sont associés.

Toutefois, comme de nombreux acteurs bien établis sont déjà sur le marché, il semble y avoir peu de place pour les nouveaux venus, même lorsqu'il s'agit d'un grand nom comme Apple.

Aux États-Unis, la majeure partie du marché est répartie entre Klarna, Afterpay et Affirm, laissant les autres acteurs se disputer environ un quart du marché. Ces trois-là, plus PayPal, ont généré un revenu combiné de plus de 3,2 milliards de dollars en 2021.

"Le marché des BNPL arrive à maturité, et à moins qu'un nouvel acteur ait une approche différenciée et puisse offrir des services supplémentaires aux consommateurs et aux commerçants, ce sera difficile pour les nouveaux entrants", a déclaré Melissa Guzy, cofondatrice et associée directrice de la société de capital-risque Arbor Ventures, axée sur les fintechs.

Le point positif pour Apple est qu'il n'est pas tout à fait nouveau dans le jeu. En 2021, elle a conclu un partenariat avec le leader du marché, Affirm. Ce partenariat, lancé au Canada, permettait aux utilisateurs de PayBright d'Affirm d'acheter des appareils Apple sur une période de 12 ou 24 mois.

"Ce qui est clair aujourd'hui, c'est qu'un nouvel entrant aura besoin d'une quantité importante de capital dès le départ pour le marketing et pour gagner une position sur la page de la caisse", a noté M. Guzy.

D'autres acteurs relativement nouveaux sur le terrain de jeu de BNPL sont le poids lourd financier Mastercard et le réseau de cartes Visa. Parmi les acteurs existants, il y a également eu une série de consolidations, notamment l'achat par PayPal, pour 2,7 milliards de dollars, de la plateforme BNPL Paidy, basée au Japon, et l'acquisition d'Afterpay par l'ancien Square Inc. pour 29 milliards de dollars.

Qu'en est-il des banques ?

Avec toute l'attention portée sur le secteur des BNPL, on peut se demander comment les prêteurs traditionnels s'intègrent dans cette évolution des services de paiement. Ils ne sont pas en reste, puisque nombre d'entre eux ont lancé leurs propres services BNPL, d'autant que la croissance du secteur s'accompagne d'une diminution des volumes de cartes de crédit.

Les banques sont désireuses d'exploiter le marché et, avec les applications mobiles déjà en place, elles sont impatientes de capitaliser sur la base de clients qu'elles ont déjà. Et pourquoi ne le feraient-elles pas, n'est-ce pas ? Selon Insider Intelligence, l'offre de BNPL représentera 680 milliards de dollars de volume de transactions dans le monde d'ici 2025.

Si la participation à ce secteur devient rapidement une nécessité pour les prêteurs qui risquent de perdre des clients au profit de ces formes alternatives de financement, il est tout de même préférable qu'ils s'y prennent de manière intelligente et stratégique.

Certains prêteurs, comme la banque australienne Westpac Banking Corp. (ASX:WBC), se sont associés à des fournisseurs de services BNPL existants pour se faire une idée du secteur. D'autres proposent des offres différenciées qui, selon eux, attireront les clients, comme la Royal Bank of Canada et son offre PayPlan en partenariat avec la société de paiements numériques Bread. Aux États-Unis, Barclays s'est associée à Amount pour offrir aux commerçants un financement sur le lieu de vente (POS) sous leur propre marque.

Quelle que soit la manière dont elles choisissent de procéder, les banques ne manqueront certainement pas l'occasion de profiter de la popularité croissante de BNPL. Elles ne pouvaient pas ignorer la croissance continue de ce système de paiement et plutôt que d'y résister, le meilleur jeu pour les prêteurs traditionnels est de trouver de nouvelles voies où ils peuvent imprimer leur marque et continuer à évoluer avec les technologies et les comportements des clients en constante évolution.

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