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Mark O' Donnell
 · 
Research Analyst
junio 16, 2022
 · 

Apple entra en el sector del BNPL y presenta Apple Pay Later

Apple Pay Later

Apple Inc. (NASDAQ:AAPL) está planeando ofrecer servicios de compra ahora y pago después (BNPL) en los Estados Unidos, a pesar de las preocupaciones de una posible contracción del mercado a medida que más proveedores tienen una oportunidad en el sector en medio del creciente endeudamiento y gasto de los consumidores.

Apple pretende lanzar su oferta de BNPL más adelante en 2022 a través de su servicio de pago por móvil y cartera digital Apple Pay. La oferta, que se llamará Apple Pay Later, hará que el gigante tecnológico suscriba los préstamos y proporcione fondos a los usuarios, además de absorber las pérdidas en las que se pueda incurrir cuando los prestatarios no cumplan con sus obligaciones de reembolso.

La BNPL de Apple llega en un momento en que las acciones de las empresas de tecnología financiera que prestan servicios similares han tenido un rendimiento inferior debido a diversas preocupaciones con el sistema de pago. Algunos nombres que han tenido un rendimiento inferior al de las empresas financieras del S&P 500 recientemente son Affirm Holdings (NASDAQ:AFRM), la australiana Zip Co. (ASX:ZIP), PayPal (NASDAQ:PYPL) y Block Inc. (NYSE:SQ), que adquirió Afterpay.

Estos nombres constituyen una parte cada vez más pequeña del campo de juego de las BNPL, y a medida que entran más jugadores en el juego, también hay preocupaciones sobre una mayor cuota de mercado y una reducción de los precios. Además, existen otros riesgos únicos asociados al servicio: temores relacionados con el crédito que nunca se han puesto a prueba durante una recesión.

En medio de todas las preocupaciones, Apple obtuvo licencias de préstamo a través de una filial en la mayoría de los estados del país, lo que le da el visto bueno para ofrecer Apple Pay Later.

La competencia se calienta

Por estas fechas, en 2021, 14 empresas han lanzado ya servicios de BNPL en Estados Unidos. El país lideraba el número de proveedores de BNPL en el mundo, seguido de Europa. El atractivo del servicio también se ha infiltrado en otros mercados, con un crecimiento observado en Australia, Nueva Zelanda, India y otras partes de Asia.

El sector no muestra signos de desaceleración, a pesar de todos los riesgos que conlleva.

Sin embargo, con un gran número de empresas establecidas, parece haber poco espacio para nuevos participantes, incluso cuando se trata de un gran nombre como Apple.

En EE.UU., la mayor parte del mercado se divide entre Klarna, Afterpay y Affirm, lo que deja a otros actores compitiendo por una cuarta parte del mercado. Estos tres, más PayPal, generaron unos ingresos combinados de más de 3.200 millones de dólares en 2021.

"El mercado de BNPL está madurando, y a menos que un nuevo jugador tenga un enfoque diferenciado y pueda ofrecer servicios adicionales tanto a los consumidores como a los comerciantes, será difícil para los nuevos participantes", dijo Melissa Guzy, cofundadora y socia gerente de la firma de capital de riesgo centrada en fintech Arbor Ventures.

Lo bueno para Apple es que no es totalmente nueva en el juego. En 2021, se asoció con el líder del mercado, Affirm. La asociación, que se lanzó en Canadá, permitió a los usuarios de PayBright de Affirm comprar dispositivos de Apple durante un período de 12 o 24 meses.

"Lo que está claro hoy es que un nuevo participante necesitará una cantidad significativa de capital desde el principio para el marketing y para ganar una posición en la página de pago", señaló Guzy.

Otros actores relativamente nuevos en el campo de juego de la BNPL son el peso financiero Mastercard y la red de tarjetas Visa. Dentro de los actores existentes, también hubo una serie de consolidaciones, como la compra por parte de PayPal de la plataforma de BNPL Paidy, con sede en Japón, por 2.700 millones de dólares, y la adquisición de Afterpay por parte de la antigua Square Inc. por 29.000 millones de dólares.

¿Y los bancos?

Con toda la atención puesta en el sector de los BNPL, uno se pregunta qué papel desempeñan los prestamistas tradicionales en esta evolución de los servicios de pago. Pues bien, no se han quedado atrás, y muchos han lanzado sus propios servicios de BNPL, sobre todo porque, junto con el crecimiento del sector, se está reduciendo el volumen de las tarjetas de crédito.

Los bancos están dispuestos a entrar en el mercado y, con las aplicaciones móviles ya en marcha, están deseosos de sacar provecho de la base de clientes que ya tienen. ¿Y por qué no iban a hacerlo, verdad? Según Insider Intelligence, la oferta de BNPL supondrá 680.000 millones de dólares de volumen de transacciones en todo el mundo para 2025.

Aunque la participación en el sector se está convirtiendo rápidamente en una necesidad para los prestamistas que corren el riesgo de perder clientes en favor de estas formas alternativas de financiación, lo mejor es que lo hagan de forma inteligente y estratégica.

Algunos prestamistas, como el australiano Westpac Banking Corp. (ASX:WBC) se asociaron con proveedores de servicios de BNPL ya existentes para conocer el sector. Mientras tanto, otros están presentando ofertas diferenciadas que creen que atraerán a los clientes, como el Royal Bank of Canada y su oferta PayPlan en asociación con la empresa de pagos digitales Bread. En EE.UU., Barclays se asoció con Amount para ofrecer a los comerciantes financiación en el punto de venta con su propia marca.

Independientemente de cómo decidan hacerlo, los bancos no dejarán pasar la oportunidad de aprovechar la creciente popularidad de la BNPL. No pueden ignorar el continuo crecimiento de este sistema de pago y, en lugar de resistirse a él, la mejor jugada para los prestamistas tradicionales es encontrar nuevas vías en las que puedan estampar su marca y seguir evolucionando con las tecnologías y los comportamientos de los clientes, siempre cambiantes.

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