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Apple steigt in den BNPL-Sektor ein und stellt Apple Pay Later vor

Apple Pay Later

Apple Inc. (NASDAQ:AAPL) plant, in den USA "Buy Now, Pay Later"-Dienste (BNPL) anzubieten, obwohl es Bedenken wegen einer möglichen Marktverdrängung gibt, da immer mehr Anbieter angesichts der wachsenden Kreditaufnahme und Ausgaben der Verbraucher in diesen Sektor einsteigen.

Apple beabsichtigt, sein BNPL-Angebot im Laufe des Jahres 2022 über seinen mobilen Bezahl- und digitalen Geldbörsendienst Apple Pay einzuführen. Unter dem Namen Apple Pay Later wird der Tech-Gigant Kredite zeichnen und den Nutzern Geldmittel zur Verfügung stellen sowie etwaige Verluste auffangen, die entstehen, wenn Kreditnehmer ihre Rückzahlungsverpflichtungen nicht erfüllen.

Apples BNPL kommt zu einer Zeit, in der die Aktien von Fintech-Unternehmen, die ähnliche Dienstleistungen anbieten, aufgrund verschiedener Bedenken bezüglich des Zahlungssystems eine schlechte Performance aufweisen. Einige Namen, die sich in letzter Zeit schlechter als die S&P 500-Finanzwerte entwickelt haben, sind Affirm Holdings (NASDAQ:AFRM), Australiens Zip Co. (ASX:ZIP), PayPal (NASDAQ:PYPL) und Block Inc. (NYSE:SQ), das Afterpay übernommen hat.

Diese Namen machen einen schrumpfenden Teil des BNPL-Spielfeldes aus, und da immer mehr Spieler in das Spiel einsteigen, gibt es auch Bedenken über weitere Marktanteile und Preisdruck. Darüber hinaus birgt der Dienst weitere einzigartige Risiken - kreditbezogene Ängste, die noch nie während eines Abschwungs getestet wurden.

Trotz aller Bedenken hat Apple über eine Tochtergesellschaft in den meisten Bundesstaaten des Landes Kreditlizenzen erhalten und damit grünes Licht für das Angebot von Apple Pay Later gegeben.

Der Wettbewerb wird härter

Um diese Zeit, im Jahr 2021, haben bereits 14 Unternehmen BNPL-Dienste in den USA eingeführt. Das Land war weltweit führend, was die Anzahl der BNPL-Anbieter angeht, gefolgt von Europa. Die Attraktivität des Dienstes ist auch auf andere Märkte übergeschwappt: In Australien, Neuseeland, Indien und anderen Teilen Asiens wird ein Wachstum beobachtet.

Trotz aller Risiken, die damit verbunden sind, gibt es keine Anzeichen für eine Verlangsamung des Sektors.

Angesichts der vielen etablierten Akteure, die bereits im Spiel sind, scheint es jedoch nur wenig Platz für neue Marktteilnehmer zu geben - selbst wenn es sich um einen großen Namen wie Apple handelt.

In den USA ist der größte Teil des Marktes zwischen Klarna, Afterpay und Affirm aufgeteilt, so dass andere Anbieter um etwa ein Viertel des Marktes konkurrieren. Diese drei sowie PayPal erwirtschafteten im Jahr 2021 zusammen einen Umsatz von mehr als 3,2 Milliarden Dollar.

"Der Markt für BNPL reift heran, und wenn ein neuer Marktteilnehmer keinen differenzierten Ansatz verfolgt und sowohl Verbrauchern als auch Händlern zusätzliche Dienstleistungen anbieten kann, wird es für neue Marktteilnehmer schwierig werden", so Melissa Guzy, Mitbegründerin und geschäftsführende Partnerin der auf Fintech spezialisierten Risikokapitalfirma Arbor Ventures.

Das Gute für Apple ist, dass es nicht ganz neu in diesem Spiel ist. Im Jahr 2021 ging das Unternehmen eine Partnerschaft mit dem Marktführer Affirm ein. Die in Kanada gestartete Partnerschaft ermöglichte es Nutzern von Affirm's PayBright, Apple-Geräte über einen Zeitraum von 12 oder 24 Monaten zu kaufen.

"Heute ist klar, dass ein neuer Marktteilnehmer von Anfang an eine beträchtliche Menge an Kapital für das Marketing und den Gewinn einer Position auf der Kassenseite benötigt", so Guzy.

Einige andere relativ neue Akteure im BNPL-Spielfeld sind das Finanzschwergewicht Mastercard und das Kartennetz Visa. Bei den bestehenden Marktteilnehmern kam es ebenfalls zu einer Reihe von Konsolidierungen, darunter der Kauf der japanischen BNPL-Plattform Paidy durch PayPal für 2,7 Milliarden Dollar und die Übernahme von Afterpay durch die ehemalige Square Inc. für 29 Milliarden Dollar.

Was ist mit den Banken?

Bei all der Aufmerksamkeit, die dem BNPL-Sektor zuteil wird, stellt sich die Frage, welche Rolle die traditionellen Kreditinstitute in dieser Entwicklung der Zahlungsdienste spielen. Nun, sie bleiben nicht zurück, denn viele haben ihre eigenen BNPL-Dienste eingeführt, zumal mit dem Wachstum des Sektors auch das Kreditkartenvolumen schrumpft.

Die Banken sind sehr daran interessiert, den Markt zu erschließen, und da es bereits mobile Anwendungen gibt, sind sie bestrebt, aus dem Kundenstamm, den sie bereits haben, Kapital zu schlagen. Und warum auch nicht, oder? Nach Angaben von Insider Intelligence wird das BNPL-Angebot bis 2025 weltweit ein Transaktionsvolumen von 680 Milliarden Dollar ausmachen.

Für Kreditgeber, die Gefahr laufen, Kunden an diese alternativen Finanzierungsformen zu verlieren, wird die Beteiligung an diesem Sektor zwar schnell zu einer Notwendigkeit, doch sollten sie dabei klug und strategisch vorgehen.

Einige Kreditgeber, wie die australische Westpac Banking Corp. (ASX:WBC), haben sich mit bestehenden BNPL-Dienstleistern zusammengetan, um ein Gefühl für den Sektor zu bekommen. In der Zwischenzeit kommen andere mit differenzierten Angeboten, von denen sie glauben, dass sie die Kunden ansprechen werden, wie die Royal Bank of Canada und ihr PayPlan-Angebot in Partnerschaft mit dem digitalen Zahlungsunternehmen Bread. In den USA ist Barclays eine Partnerschaft mit Amount eingegangen, um Händlern eine POS-Finanzierung (Point of Sale) unter ihrer eigenen Marke anzubieten.

Unabhängig davon, wie sie sich entscheiden, werden die Banken sicherlich nicht die Chance verpassen, von der wachsenden Popularität von BNPL zu profitieren. Sie können das kontinuierliche Wachstum dieses Zahlungssystems nicht ignorieren, und anstatt sich ihm zu widersetzen, ist es für traditionelle Kreditgeber am besten, neue Wege zu finden, auf denen sie ihrer Marke einen Stempel aufdrücken und sich mit den sich ständig ändernden Technologien und Kundenverhalten weiterentwickeln können.

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